Как правильно брать кредиты для бизнеса

Кредиты в бизнесе - что зачем и почему?

Бизнесу нужны кредиты для расширения, освобождения оборотных средств и покрытия непредвиденных расходов. Заемных средств не чураются даже государства. Получить их достаточно просто. Проблема в том, как отдавать.

Почему берут кредит

Минимум по двум причинам.

Быстрое развитие

Люди, которые открывают бизнес, всегда испытывают проблемы с финансированием. А кредит помогает их решить. С его помощью можно арендовать помещение, а также закупить оборудование и продукцию, чтобы начать вести коммерческую деятельность.

Инвестиционные кредиты для бизнеса дают на большой срок. Это влечет дополнительные издержки в виде больших процентов. Зато снижает финансовую нагрузку. Ведь возврат долга растягивается надолго.

Простое оформление

С подробным бизнес-планом и хорошей кредитной историей заем даст любой крупный банк. Обычно они предлагают широкий спектр программ кредитования бизнеса. Среди них обязательно найдется несколько подходящих вариантов.

Чтобы повысить шансы на получение займа, в банк нужно обращаться спустя 6–7 месяцев после регистрации бизнеса или получения статуса ИП. Потому что некоторые финучреждения отказывают новичкам.

Как объяснить банку отсутствие прибыли

Операционной деятельностью:

• поиском поставщиков,
• анализом рынка,
• налаживанием каналов сбыта,
• построением инфраструктуры.

Лучше, чтобы это было правдой. Хорошая подготовка никогда не бывает лишней.

Как получить заем на выгодных условиях

Потребительские кредиты выдают под 15–20 % годовых. Причина заключается не в жадности банков, а в нестабильности рубля. Объем долгов по займам у населения давно перевалил за несколько миллиардов рублей.

Как сократить стоимость кредита

За счет:

• Залогового имущества. В таком случае банки охотно идут на сделку.
• Поручителя.
• Страхования от потерь.
• Контрактов с крупными компаниями. То есть заемщик показывает, что у него есть источники получения прибыли для погашения кредита.

В результате ставка для бизнеса может сократиться до 10–15 %. А значит, отдавать придется меньше.

Почему не стоит брать кредит

Проблемы с займом возникают только тогда, когда его не удается отдать. SMARTGUIDE констатирует: такие ситуации весьма распространены. Многие думают, что для того, чтобы заниматься бизнесом, нужны только деньги, а все остальное приложится. Это фантазии, которые безжалостно разрушает реальность. Не умеешь распоряжаться капиталом — развить бизнес и вернуть долги не получится.

Это нужно знать

У кредитования есть и другие недостатки.

Потеря залога

Банки охотно дают заем под залог, потому что ничем не рискуют. Если бизнес кредитуемого не принесет ожидаемую прибыль, он потеряет не только источник дохода, но и собственность.

Поэтому при выборе залога нужно пожертвовать тем, что жалко меньше всего:

• старой дачей, которой никто не пользуется;
• автомобилем;
• оборудованием и недвижимостью, для покупки которых берется кредит.

Иногда лучше продать машину или ненужную дачу. А вырученные деньги вложить в бизнес. Многие поступают именно так, благодаря чему минимизируют риски.

Ошибки планирования

Прибыль всегда должна быть больше размера кредита. Если заработанные деньги не дадут рассчитаться по обязательствам, залезать в долги бессмысленно.

Когда предприниматель испытывает временные финансовые трудности, он может воспользоваться услугой перекредитования. Ее суть заключается в том, чтобы взять новый заем на более выгодных условиях (с меньшим процентом или большей длительностью) для покрытия текущего.

Но лучше тщательно спланировать и оценить свои доходы и расходы. Без бравады. Особенно если нет опыта ведения бизнеса.

Форс-мажорные обстоятельства

Даже если ваш бизнес идеально спланирован, всегда могут вмешаться внешние факторы. Например:

• Сильная девальвация. Возвращать обесцененный кредит проще. Но на деле все ваши доходы существенно уменьшатся. К тому же заметно упадет покупательская способность.
• Сложные конкуренты. Для магазинов это крупные сети и торговые центры. Первые выживают из бизнеса более выгодными ценами. А вторые — удобными для потребителя площадками.
• Пожар, ограбление, потоп, выход оборудования из строя.

Во всех этих случаях предприятия, которые взяли кредит, испытывают серьезную нагрузку. Ведь долг остается неизменным, а доход существенно падает.

Кстати, заем на обновление и ремонт оборудования — распространенная практика. Обычно для этого берут долгосрочные инвестиционные кредиты. Потому что оборудование окупается дольше.

Эмоциональная нагрузка

Человек, который знает, что ему нужно отдавать заем, испытывает сильный стресс. Это сказывается на настроении, семье, отношениях с людьми, качестве сна.

Не стоит недооценивать данную особенность финансовых обязательств. У многих опускаются руки, потому что кредит выплачивается годами. А до конца еще очень далеко. Но все это касается только тех, у кого нет:

• продуманного и реализуемого бизнес-плана;
• опыта ведения предпринимательской деятельности.

Кредит: брать или не брать

Брать можно только в том случае, если вы на 100 % уверены в успехе своего начинания. В остальных случаях лучше найти инвесторов, продать часть собственности или обратиться к родным и знакомым. Риски и издержки окажутся меньше.

Опытные бизнесмены рекомендуют не спешить. По их мнению, лучше развиваться медленно и без заемных средств, зато в свое удовольствие.