Инвестирование в банковские депозиты

einstein

einstein

июнь 08, 2021

Инвестирование в банковские депозиты

Инвестирование в банковские депозиты - советы

Важнейшей задачей, которую приходится решать каждому инвестору, является выбор актива и способа вложения средств, которые позволили бы не только гарантированно сохранить капитал при изменении экономических условий, но и приумножить его. В странах бывшего СНГ банковские депозиты традиционно считаются выгодным вариантом вложения финансовых средств, хотя  в других странах мира отношение к этому варианту инвестирования довольно скептическое. Тем не менее инвестирование в банковские депозиты – востребованный способ капиталовложения.

Банковские депозиты (вклады) представляют собой  суммы финансовых средств, переданных владельцами финансовым учреждениям в целях получения дохода в виде процентов, которые образуются после проводимых с финансовыми средствами операций. Такой вид инвестирования – один из наиболее консервативных и доступных – позволяет получать пассивный доход при полном отсутствии усилий и временных затрат.

Открытие депозита

Открыть депозит в банке может практически каждый желающий при наличии некоторых финансовых средств. Устанавливаемая банкам минимальная сумма депозита – 1 тысяча рублей или 10 тысяч рублей, но некоторые банки предлагают депозиты и по 100 рублей. Сроки депозитов различные, но максимально возможный период – 5 лет. В случае досрочного расторжения договора вкладчик получает свой капитал по ставке до востребования – 0,01 % годовых.

Для того, чтобы открыть вклад в отделении банка, достаточно паспорта для заключения договора с финансовой организацией. Пополнение  вкладов и открытие новых депозитов в том же банке возможно в режиме онлайн.

Преимущества банковских депозитов

Уровень надежности банковских депозитов довольно высокий, поскольку деньги не теряют свою стоимость. Немаловажным фактором является также наличие гарантии от государства, но только в тех случаях, когда банк входит в число из участников Фонда гарантирования вкладов.

Среди преимуществ банковских депозитов:

  • сохранность денег даже при значительной инфляции;
  • гарантии возврата денег при  банкротстве банковской организации;
  • возможность при необходимости получить деньги в кратчайшие сроки.

Банков, предлагающих услуги размещения депозитов, очень много, поэтому депозитные процентные ставки могут серьезно различаться. Для многих банков  высокие ставки – инструмент привлечения инвесторов . Однако следует помнить, что большие процентные ставки  всегда предполагают высокие риски.

Несомненным преимуществом этого типа инвестирования  является относительная простота процедуры выбора, для которой не требуется анализировать большие объемы информации – достаточно в надежном рейтинге банков выбрать организацию и ознакомиться с предложениями по депозитам. Инвестору в БД не требуется также регулярно отслеживать новости экономики и следить за изменениями на финансовых рынках.

Неизменность процентной ставки позволяет вкладчику определить размер предполагаемой прибыли и сроки, когда она будет получена. Инвестировать в БД можно любую сумму, причем при увеличении депозита растет прибыль вкладчика. Низкий порог входа, предлагаемый многими российскими банками, позволяет  стать инвесторами в БД практически всем желающим.

Среди преимуществ БД как варианта инвестирования следует отметить низкие риски и долгосрочность перспективы. Сумма получаемого пассивного дохода зависит от размеров БД и предложенных банком условий. Риски при проведении операций с депозитными деньгами банк полностью берет на себя, поэтому владелец БД может рассчитывать в случае возникновения проблем на получение компенсации из средств банка.

Процентные ставки

Инвестирование в банковские депозиты

Одним из важнейших показателей при выборе депозита для инвестирования является процентная ставка, от которой зависит доходность вложений. В европейских банках  проценты по депозитам для резидентов невысокие  (0,2-0,8% годовых). Для нерезидентов  проценты еще ниже, кроме того, увеличенная комиссия и различные оплаты на содержание счета. Некоторые банки Швейцарии и Германии предлагают депозитирование с отрицательными процентами. 

Наибольшей популярностью пользовались банковские депозиты в странах Европы 10 лет назад. Например, вклад  10000 евро в кипрский банк 12 лет назад приносил прибыль 6000 евро в год.  Если инвестировать в банк Кипра такую же сумму сейчас со ставкой 0,8%, то прибыль составит 800 евро.

От чего зависят процентные ставки по депозитам?

Размер процентных ставок по банковским депозитам определяется множеством факторов, основными из которых являются экономическая ситуация в стране и проводимая Банком России политика. Ориентир для определения ставок по БД – устанавливаемая Банком России ключевая ставка, от которой зависит процент, по которому кредитуются коммерческие банки. Ключевая ставка представляет собой механизм для регулирования стоимости денег в стране – чем ниже ставка, тем ниже проценты по банковским депозитам. 

Парадоксальность ситуации в том, что именно периоды кризиса – самый подходящий момент для инвестирования в банковский депозит под высокий процент. Когда Банк России в декабре 2014г для остановки падения рубля повысил ставку до 17%, многие банки стали предлагать депозиты с годовыми процентными ставками выше 20%.

Обратить внимание при выборе банковского депозита следует также на возможность пополнить БД и на показатель капитализации (возможность добавить к сумме первоначального вклада сумму по заработанным процентам).

Использование БД как основного инструмента

Как основной финансовый инструмент БД следует использовать:

  • Если депозит открывается не более чем на год.
  • Если инвестор не умеет или не желает тратить время на контроль средств но планирует сделать крупную покупку. В таких случаях выгодный вариант – пополняемый вклад без снятия финансовых средств досрочно.
  • Если инвестор планирует сформировать денежную «подушку». Важным условием при выборе БД является возможность получить деньги быстро.
  • Если инвестор не разбирается в инвестинструментах. Для новичков в области инвестирования БД – самый простой, понятный и надежный  инструмент, овладев которым начинающий инвестор  может перейти к более сложным инструментам.
  • Если инвестор старше  60 лет. Банки довольно часто предлагают лицам пенсионного возраста депозиты с более высокими процентами.

Классификация БД

Классифицируются банковские депозиты  в зависимости от следующих критериев

  1. Срок, на который размещены финансовые средства. Деньги можно разместить на срочных депозитах, депозитах «до востребования» или срочных вкладах (частичное пополнение и частичное снятие средств).

БД «до востребования» с  процентной ставкой ниже обычной удобны инвесторам возможностью снять деньги со счета в любое время. Низкий уровень процентной ставки объясняется желанием банка подстраховаться на тот случай, если вкладчики решат массово снять деньги. При снятии  с депозита «до востребования» накопившиеся проценты частично теряются.

Ставка по срочным депозитам выше, причем доходность депозита зависит от размещенной суммы. Срок может составлять период до 5 лет и денежные суммы, которые снимает вкладчик, определяются предварительно. Размер процентной ставки  7-12% в год. Владельцы срочных депозитов не имеют возможности пополнять вклад или снимать средства до наступления указанного срока.

На срочных вкладах с возможностью частичного пополнения средств и частичного снятия на счету всегда должен оставаться заранее оговоренная сумма (неснижаемый остаток). Процентные ставки по БД, с которых можно частично снимать средства и на которые можно вносить часть средств, ниже чем у срочных  вкладов.

  1. Тип валюты. Наибольшей популярностью у российских депозитарных инвесторов пользуются БД в долларах, евро и рублях. Вклады в иностранной валюте имеют меньшую доходность из-за меньшей процентной ставки. Распространенный банковский продукт - мультивалютные депозиты, отличающиеся наличием неснижаемого остатка и предоставляющие возможность конвертировать валюты на основе курса Центробанка.

3.Тип  ставки. Существует два типа депозитных ставок – фиксированная ставка и плавающая ставка. Плавающая ставка имеет свойство изменяться при  изменениях экономической ситуации или индексов биржи.  Минимальный процент при плавающей ставке чаще всего очень низкий или намного выше, чем у срочного вклада. Прогнозирование прибыли по вкладам с плавающей процентной ставкой – предприятие сложное, но при удачном стечении обстоятельств прибыль может быть более чем ощутимой.

  1. Возможность\невозможность пополнять счет. Проценты по пополняемым депозитам меньше, чем по не пополняемым.
  2. Возможность\невозможность капитализации. У депозитов с капитализацией к основной сумме ежемесячно прибавляются проценты по вкладу, благодаря чему доходность увеличивается.

При выборе депозита для инвестирования необходимо учитывать все перечисленные факторы.

Условия выгодного  инвестирования в БД

Основной целью инвестирования в банковские депозиты является сохранение финансовых средств и получение дохода пассивного типа. При правильном выборе банковской организации, предлагающей вклады на выгодных условиях с высокими ставками, доход может быть весьма ощутимым. Предпочитаемая депозитная процентная ставка  - не менее  9-10%.

Найти надежный банк несложно, если воспользоваться ежегодно выходящим рейтингом Forbes по банкам и сравнить его результаты с данными Центробанка. Чаще всего надежные банки предлагают депозиты со ставками значительно ниже, чем в предложениях от сомнительных организаций.

Специалисты рекомендуют желающим выгодно инвестировать в БД обращать внимание на банковские организации, активно предлагающие и выдающие различные виды кредитов. Закономерность такова – от количества выданных кредитов зависит объем притекающих средств, от которого зависят возможности банковских организаций в плане повышения процентных ставок по БД. Поскольку прибыль от выдачи кредитных продуктов довольно внушительная, банк избавлен от необходимости проводить полутеневые «серые операции», что позволяет избежать закрытия.

При желании инвестировать в БД  крупную сумму специалисты в области инвестирования рекомендуют распределять средства по нескольким депозитным вкладам – на один вклад не больше 1,4 млн рублей.  Открывать БД  в разных банках или в в одном банке счета разных типов – зависит от пожеланий и предпочтений вкладчика.

Указанный размер депозита объясняется тем, что в случае закрытия банка вкладчик в рамках договора о страховании вклада может получить на руки только такую сумму.

Риски инвестирования в БД

Основным риском при инвестировании в БД является закрытие банка, поскольку вложивший средства в ненадежный банк вкладчик просто потеряет свои деньги.

Еще одной проблемой являются условия срочного снятия средств с БД всей суммой. При досрочном снятии большинство банков удерживают  накопленные проценты, поэтому на  прибыль вкладчик может не рассчитывать. При малейших подозрениях, что такая ситуация может произойти, лучше выбрать депозит с условиями начисления процентов на остаток. Такой вариант позволяет в любой момент вывести основные средства.

Достаточно рискованным вариантом являются валютные БД. При резком повышении курса даже низкая  ставка не помешает получить высокие прибыли. Но при резком снижении курса прибыль может оказаться мизерной или вовсе отсутствовать. Открытие валютного вклада – предприятие достаточно хлопотное, поскольку от инвестора требуется отслеживать текущую ситуацию постоянно и своевременно реагировать.

Какой БД и когда выбирать?

Если вкладчик заинтересован в стабильно высоком рублевом доходе – рекомендуется вкладывать средства  в срочные БД.

Если инвестировать планируется сравнительно небольшие деньги и вкладчик не боится рисковать, следует предпочесть  БД с плавающими ставками. В целом доходность таких вкладов ниже, чем у срочных рублевых вкладов, но шанс на получение высокой прибыли присутствует.

Праздничные (например,День защитника отечества, 8 Марта, 9 Мая, Новый год) вклады, предлагаемые банками для привлечения клиентов , довольно выгодные благодаря более высоким ставкам. Минусом является ограниченность праздничных вкладов по времени.

Подводные камни инвестирования в банковские депозиты

Перед открытием депозита в обязательном порядке следует проверить входит ли банк в Систему страхования вкладов. Если банк не является участником системы, гарантии возмещения ущерба в случае разорения банка нет. Информацию об участниках Системы страхования вкладов АСВ следует искать на официальном сайте Банка России. Страховка на БД в банках, являющихся участниками системы АСВ, заключается на 1,4 млн. рублей (обязательно учитываются капитализированные проценты ). В случае банкротства банка или другой проблемы ущерб владельцам депозитов будет возмещен на эту сумму.

При заключении договора следует внимательно изучить все его пункты, чтобы избежать навязанных сотрудниками банка продуктов. Навязывание клиентам дополнительных продуктов (индивидуальный инвестсчет и т.д.) называется мисселинг. В России под видом БД часто маскируют другие услуги и продукты, пользуясь невнимательностью заключающих договор клиентов. В итоге владелец депозита может не только лишиться дохода, но и потерять часть своих средств. При подписании с банком договора следует уточнить, с кем конкретно заключается договор – с банком, со страховой компанией или брокером.

Критерии выбора банковских депозитов

От свойств БД, на которые следует обращать внимание при  выборе варианта, зависят получаемые вкладчиками финансовые результаты.

Для того, чтобы не ошибиться в выборе банковского депозита, следует поинтересоваться:

  • процентной ставкой;
  • возможностью пополнения вклада на протяжении указанного в договоре периода;
  • капитализацией процентов (порядком и цикличностью);
  • условиями страхования вклада;
  • сроком вклада;
  • валютой\валютами вклада;
  • возможностью частично востребовать вклад без потери процентов.

Желающим выгодно инвестировать в банковские депозиты необходимо помнить, что фиксированный доход (процентная ставка) будет коррелировать с периодом, на который размещен депозит. Чем больше период размещения денег – тем выше процентная ставка.

На данном этапе российский рынок буквально наводнен предложениями от банков по открытию депозитов с высокими процентными ставками

  • Диапазон процентных ставок – от 3,5% до 6, 9%.
  • Сроки – от 30 дней до 5 лет.
  • Минимальная сумма – от 1 рубля до 9 999 999 999 рублей и более.

К числу банков, пользующихся популярностью у вкладчиков, относятся «Газпром», «МКБ», «Экспобанк», «Альфа-Банк» и другие.

Инвестирование финансовых средств в банковские депозиты – не самый прибыльный вариант размещения капиталов. Вряд ли можно определить БД как лучший вариант  единственного источника получения прибыли на постоянной основе. Однако благодаря невысоким  рискам инвестирование в БД – удобный способ сохранить имеющийся капитал и даже его приумножить. Выбор типа депозита зависит напрямую от целей инвестора.

306

11

_Георгий_

_Георгий_

год назад

Банковские вклады это для слабаков. По факту деньиг просто лежат и пылятся почти не принося прибыли.

ШерлОк

ШерлОк

год назад

Сопли вытри сначала, советчик блин взялся. Альтернатива тому же форексу или инвестированию в сомнительные конторы. Особенно тем кто хочет стабильного пассивного дохода вполне неплохая.

Новости
Инвестиции в IPO The Real Good Food Company

Инвестиции в IPO The Real Good Food Company

ноябрь 05, 2021

Прогноз по акциям Desert Peak Minerals - прибыль не за горами

Прогноз по акциям Desert Peak Minerals - прибыль не за горами

ноябрь 05, 2021

Акции Cian окажутся доступными совсем скоро

Акции Cian окажутся доступными совсем скоро

ноябрь 05, 2021

Стоит ли инвестировать в WCG Clinical IPO

Стоит ли инвестировать в WCG Clinical IPO

август 05, 2021

Компания Paycor планирует провести IPO в США

Компания Paycor планирует провести IPO в США

июль 21, 2021

Яков Губовод провел тренинг для сотрудников правоохранительных органов

Яков Губовод провел тренинг для сотрудников правоохранительных органов

июль 10, 2021

DLocal - новый и перспективный ICO проект

DLocal - новый и перспективный ICO проект

июнь 07, 2021

Что такое NFT и как зарабатывают на картинках

Что такое NFT и как зарабатывают на картинках

март 16, 2021

PayPal объявил о приобретении Curv

PayPal объявил о приобретении Curv

март 16, 2021

Банки не смогут отказывать в обслуживании клиентам без разъяснения

Банки не смогут отказывать в обслуживании клиентам без разъяснения

январь 11, 2021

В России ломбарды будут работать по новым правилам

В России ломбарды будут работать по новым правилам

январь 11, 2021

Индекс Московской Биржи установил новый исторический рекорд

Индекс Московской Биржи установил новый исторический рекорд

январь 11, 2021

Покупка корпоративных долгов - что к чему

Покупка корпоративных долгов - что к чему

январь 07, 2021

Трейдинг в 2021 году - какие изменения учитывать

Трейдинг в 2021 году - какие изменения учитывать

январь 07, 2021

Влияние пандемии на деятельность финансовых организаций

Влияние пандемии на деятельность финансовых организаций

январь 07, 2021

Получи доступ к торговым сигналам с гарантированным доходом от 1000$ в неделю.
Получи доступ к торговым сигналам с гарантированным доходом от 1000$ в неделю.
Подключение бесплатно